Verbouwing financieren? Dit zijn 6 slimme mogelijkheden

Wil je het huis verduurzamen? Is je keuken of badkamer toe aan een moderne update? Of wil je meer ruimte in huis creëren met een dakkapel of uitbouw? Dat zijn mooie plannen, maar óók projecten waarvoor de portemonnee flink getrokken moet worden. Gelukkig zijn er verschillende manieren waarop je zo’n verbouwing financieren kunt. Wij zetten alle mogelijkheden voor je op een rij, inclusief alle nadelen en voordelen.

6 Slimme manieren om je verbouwing te financieren

#1 Verbouwing financieren met spaargeld

De beste manier om een verbouwing te financieren, is met je eigen spaargeld. Als je de financiële middelen hebt om het project uit eigen zak te betalen, hoef je namelijk geen rente te betalen. En daarmee bespaar je geld. Omdat je geen schuld aangaat, kost het bovendien minder financiële stress. En een ander voordeel is dat het geld gelijk beschikbaar is, dus je kunt gelijk met de verbouwing aan de slag. Wel is het slim om een financiële buffer te houden, zodat je niet in een kwetsbare situatie komt als je met onverwachte extra kosten te maken krijgt.

#2 Een lening afsluiten

Als je niet over voldoende spaargeld beschikt, kun je overwegen om een lening af te sluiten. Geld lenen voor een verbouwing kan met twee verschillende leningen; een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening bepaal je vooraf hoeveel je wil lenen. Met de kredietverstrekker maak je afspraken over de rente en op welk termijn je de lening aflost. Vervolgens wordt het bedrag in één keer uitgekeerd. Het voordeel van een persoonlijke lening is dat je duidelijkheid en zekerheid hebt. 

Een doorlopend krediet is handig als je al wil beginnen met klussen, maar nog niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt. Je bepaalt vooraf welk bedrag je maximaal mag lenen. Daarna heb je de vrijheid om geld op te nemen tot de limiet bereikt is. Tussentijds kun je boetevrij aflossen en deze bedragen ook weer opnieuw opnemen. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. De rente is alleen niet aftrekbaar en variabel omdat hij afhankelijk is van de marktrente. Dit betekent dat de rente gedurende de looptijd van de lening kan dalen en stijgen.

#3 Verbouwing financieren door je hypotheek te verhogen

Heb je er bij het afsluiten van je hypotheek voor gekozen om het hypotheekbedrag bij de notaris hoger in te schrijven dan de daadwerkelijke hypotheek? Of heb je afgelost op je hypotheek? Dan kun je de verbouwing financieren door je hypotheek zonder tussenkomst van de notaris bij je geldverstrekker te verhogen. De geldverstrekker beoordeelt op basis van je inkomen en de waarde van je woning na verbouwing of een verhoging van de hypotheek mogelijk is. Je mag namelijk niet meer lenen dan 100% van de woningwaarde. Het maximale bedrag dat je kunt lenen, is het verschil tussen je huidige hypotheekstand en het ingeschreven bedrag. Deze vorm van financiering scheelt geld ten opzichte van het oversluiten of afsluiten van een tweede hypotheek, omdat je niet met notaris kosten te maken krijgt. En omdat de looptijd van een hypotheek langer is dan bijvoorbeeld een persoonlijke lening, zijn de kosten ook wat meer gespreid. Ook is de rente vaak lager dan die van een lening, omdat de woning als onderpand fungeert. Wel mag je dit zogeheten ‘bouwdepot’ alleen gebruiken voor verbouwingen die de waarde van je huis doen stijgen.

#4 Tweede hypotheek afsluiten voor de verbouwing

Is het bovenstaande niet op jou van toepassing, dan kun je een tweede hypotheek voor de verbouwing afsluiten. Dit is een extra hypotheek bovenop je huidige hypotheek die wél moet worden ingeschreven bij de notaris. En net zoals bij het verhogen van een hypotheek moet de aanvraag daarnaast ook weer getoetst worden door je geldverstrekker. Dat gaat op ongeveer dezelfde manier als bij het afsluiten van je eerste hypotheek. Dus de bank zal weer vragen naar salarisstroken, werkgeversverklaringen, bankafschriften en meestal ook een taxatierapport. Bij goedkeuring wordt het geld in een bouwdepot gestort. En net zoals bij een verhoogde hypotheek mag je dit bedrag alleen uitgeven aan verbouwingen die de waarde van je huis doen stijgen. Het voordeel van een tweede hypotheek is dat de rente meestal lager is dan een persoonlijke lening, omdat hij gedekt is door je woning. Wat tegelijkertijd ook weer een nadeel kan zijn, omdat je huis in gevaar kan komen als je niet terug kunt betalen. En aan het inschrijven bij de notaris en de beoordeling van de hypotheek zijn kosten verbonden.

‘Lees ook: Een huis kopen met kinderen: waar moet je op letten?‘

#5 Hypotheek oversluiten

Er is nog een manier waarop je de verbouwing kunt financieren met een hypotheek. Namelijk door je hypotheek over te sluiten. Met de nieuwe hypotheek betaal je de oude hypotheek af én kun je de verbouwing bekostigen. Dat kan een slimme zet zijn wanneer de huidige rentetarieven lager zijn dan de rente op je bestaande hypotheek. Je kunt extra geld lenen bij de herfinanciering en de lagere rente kan je maandelijkse betalingen verlagen. Houd er wel rekening mee dat je vaak een boeterente betaalt wanneer je voor het einde van de rentevaste periode de overstap maakt naar een hogere hypotheek. En als de looptijd van je hypotheek langer wordt, betaal je op de lange termijn ook meer rente. Ook nu mag je dit bouwdepot alleen gebruiken voor verbouwingen die waarde aan je woning toevoegen.

#6 Maak gebruik van subsidies

Tot slot kun je (een deel van) de verbouwing soms ook bekostigen door slim gebruik te maken van subsidies. Voor het energiezuiniger en duurzamer maken van je huis, krijgen huiseigenaren vaak subsidie van de gemeente. Er zijn een aantal energiebesparende maatregelen die je kunt nemen. Je kunt tot wel 30% subsidie krijgen voor het isoleren van je buitenmuren, vloer, dak en ramen. En ook als je in een appartement woont, zijn er mogelijkheden voor subsidie voor de Vereniging van Eigenaren. Op Rijksoverheid.nl kun je checken wat je kunt doen en welke subsidies je kunt krijgen. 

We hopen dat deze mogelijkheden voor het financieren van een verbouwing je meer inzicht hebben gegeven. Bij het kiezen van een financieringsoptie is het uiteindelijk belangrijk om vooral je eigen financiële situatie, doelen en risicobereidheid in overweging te nemen en te kijken wat daar het beste bij past. Vind je het nog steeds lastig? Maak dan een afspraak met een onafhankelijke financieel adviseur om samen te bepalen wat je beste optie is.